小孩子适合买什么保险好（儿童保险必备四件套及避坑指南）

孩子的保险的四大金刚就是意外险、医疗险、重疾险、教育金。

最大的问题就是在一家保司把所有险种都买齐了，选的是一个捆绑式组合。

一个重疾险捆绑着医疗险和意外险或者一个两全险捆绑着一堆产品。

个别人甚至忽悠客户只能一起买，不能单独买医疗险和意外险。这里说下任何保险都是可以单独买的，哪怕是一份几十块钱的意外险。

就像买家电一样，格力的空调好，我就只买空调就好了。不用非得热水器、洗衣机、燃气灶也买它家的，再去海尔、美的看看不好吗？

第一 意外险

1、保障意外情况导致的风险，主要是残疾和死亡，造成影响最大。比如开水烫伤面积过大，构成伤残，一次性赔付。

2、也可以兼顾，意外原因导致的就医费用的报销（包含门诊+住院），最高发。比如磕磕碰碰，猫抓狗咬去看病就医，无论门诊住院，都能报销。

注意事项：

1、意外身故的保额无论多少，10周岁以下法律规定最多只能赔20万，10～18周岁50万。

2、报销部分，选择没有门槛、100%比例报销、自费药也可赔付的。

如果没有特殊需求的话，像平安的小玩童6号就完全足够，68元/年。

第二 医疗险

最大的坑就是大家只知道的百万医疗。

不建议：

新生儿别买百万医疗！ 新生儿别买百万医疗！ 新生儿别买百万医疗！

百万医疗有一万的理赔门槛。如果发烧、流感、肺炎这些小病一年花五六千块，都是要自掏腰包的，只有花到一万以上的部分才能报销，比如花1.2万，才能报销2千。

实用版：

宝宝起码要选中端医疗。优势就是住院0免赔，哪怕花1块钱都能报销。宝宝多是抵抗力弱导致的小病，无论多少都能报销，费用大概1000元左右/年。

进阶版：

如果想要包含门诊或者住院去特需部也可以单独附加这些责任，2500左右/年。

高级版：

在一线大城市比如北京、上海平常有去私立医院就医的习惯，比如和睦家、新世纪。看病也能享受顾客就是上帝般的服务，5000元起/年。

相关文章：百万医疗、中端医疗、高端医疗，你真正需要哪个？

第三 重疾险

有了医疗险为什么还要重疾险？

看这张图就明白了。医疗险解决院内费用、重疾险解决院外费用。

相关文章：新生儿买重疾险，有三个独有的好处

主要注意以下几点：

1、不要选单次赔付型产品，赔完后再想买保险几乎不可能。

2、最好选择不分组多次赔付、无三同条款的形态。

3、不要保费返还型、不要返还、不返还！

买重疾险就是买保额，重疾后赔付多少最重要，一般孩子建议50万保额，其次重点关注主体责任就好，其他都是锦上添花。

重症：赔付两次及以上就够用

轻中症：基本都是多次赔付、但要看赔付比例是不是最高的30%、60%。

方案推荐：

以0岁男孩、50万保额、30年缴费、保障终身为例。

预算有限就选小青龙、青云卫、大黄蜂之类，网红产品都大同小异，千万不要陷入盲目对比，2000元左右/年。

除非预算有限，否则不优先推荐。当然也会有个别线下产品，价格差不太多，想了解的可以单独找我，看你们当地能不能买。相关文章：聊聊网红重疾险

预算充足，直接上合资公司或者中大型国内保司产品，一般这类产品都自带身故责任。优点是保障全面、增值服务好，理赔顺畅，保费5000元左右/年。相关文章：同样是重疾险，为什么它们卖的贵？

注意规避平安、国寿、太平、友邦等传统保司的重疾险，品牌溢价太高了。相关文章：重疾险过滤器，留下的全是精品

第四 教育金

教育金的好处就是专门规划出一笔钱来给孩子准备出国留学又或者创业、婚嫁金（属于婚前财产），既能锁定当下利率，又能复利增值。

首要看的就是收益如何，如果收益低于市场平均水平直接pass。

这一份邮政控股保司产品的0岁、女孩儿、一次性存10万的收益情况，如果收益低它太多的话，就是不合格。